私企老板王先生一年前在朋友的劝说下购买了某保险公司的分红型寿险，还附加了据说超级划算的重疾险，每年共投资1万多元。

　　今年8月，当保险公司销售人员通知王先生缴纳第二年保费时，第一次认真研究了保单的王先生才发现，自己其实根本不需要这样一份保险。“我这份保险主要是分红型寿险，在我身故后会留给女儿一笔财富。可我从48岁开始缴保费，去世后才能给女儿留下20万元，这对于在美国的女儿来说，实在算不得遗产，她完全不需要这点钱。”

　　那么面对这样一张保单，王先生该怎么办呢?

　　方案一：马上退保是下策

　　王先生首先想到的就是退保，反正才缴了一年的保费，损失不算大，不如马上退出来，减少损失。

　　可保险专家算了一笔账，像王先生这种刚缴费一年的情况，退保是最不划算的，只能拿回约十分之一的保费，也就1000多元。

　　据了解，这还真怪不得保险公司。因为大部分长期寿险产品第一年的保单现金价值都非常低，最低的为零。王先生这款保单要好一些，也仅为每1000元保额，现金价值为7元多，他的保额是20万元，现金价值也仅为1500—1600元。再加上退保需要付一定的手续费，所以“损失”不小。

　　其实，保单的现金价值是逐年递增的，因此，王先生可以多缴几年保费之后再退保。一位给22岁女儿投保每年1000元保险产品的冯女士，她女儿在自己缴纳了六年保费后，也就是她28岁时选择退保，就成功退出了全部投入的保费。

　　方案二：降低保额为上策

　　那么，如果降低保险的保障额度，就可以少缴一点保费，每年可能只需要5000—6000元，这样是不是会好一点呢?

　　保险专家表示，这种方案更适合那些经济周转不开，无法足额缴纳保费的保户。王先生如果确实也有投保需要，也可以通过这种方式减少损失，同时为自己提供一定的保障。比如，他可以将20万元的保障，降低到10万元，这也等于相应减少一半的保费支出，类似于部分退保。但是相对于不管不顾地全额退保，这种方式不仅可以减少直接的经济损失，也可以得到一定的保险保障。

　　另外，再缴几年保费后，王先生还可以办理减额缴清。比如，王先生缴纳5年保费以后，可以将这些年的保费折算成现金价值，作为一次性缴费平均分配到20年中，计算出一个新的保额，虽然保障降低了许多，但是也不用再投入资金了。

　　方案三：暂时失效不适用

　　王先生听说还有一种办法叫暂时失效，可保险专家表示，这种办法适用于一些暂时没有能力或者没有想好是否退保的保户，而且这个暂时，通常仅有两年期限。也就是说，要求保户在两年内，还要将欠缴的保费及时补上。等恢复缴费时，保户还需要向保险公司提出申请，经过重新审核，如果到时候保户个人健康状况发生变化，保单可能也会有一定的改变。因此这种方法并不适合王先生。

　　没退回来的保费哪去了?

　　首先需要保户清楚什么叫保单的现金价值。保险专家解释，以寿险为例，由于缴费期一般都在15年或者20年以上，随着保险人年龄的增大，死亡的可能性增加，保险费率也提高。所以，保险公司采用均衡保费的方法，将投保人需要缴纳的全部保费在整个缴费期内进行均摊，从而达到保户每期缴纳的保费都相同。

　　因此，年轻人缴纳的保费比实际需要的多，老年人当期保费则可能不足以支付当期的赔款。多缴纳的保费，再加上产生的利息，每年以复利的方式累计起来的资金，就是保单的现金价值。

　　保户退保时，保险公司要从保费中扣除自身成本、费用，只返还保单的现金价值。(沈阳日报 记者 封葑)