俗话说：“没有错误的市场，只有不当的应对。”目前，受成本激增、外部需求减弱、人民币升值等因素影响，外贸出口行业景气度不断下滑，沿海地区以此为生的劳动密集型中小企业、民营企业更不可避免地进入“微利”时代。在生产成本不断上升，资金又不能及时收回之时，融资额和融资需求必然高企，尽管国家的财政政策、金融政策和外贸政策都给予了不同程度的支持，但对象也只能是符合产业政策、就业目标的出口企业，而非对所有企业普降甘霖。

　　随着金融体制改革，部分商业银行早已把信贷重点放在了一些有成长性、有竞争力的中小型企业上，把他们纳入银行的营销对象，甚至为小企业量身定做信贷产品。银行业金融机构根据不同经济区域、小企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，确定和调整小企业贷款利率水平。部分银行业金融机构已自主开发了小企业贷款利率定价系统。但是，银行的信贷原则、风险防范机制决定了其对低技术水平、低附加值的产业，对财务制度不完善、存在诚信问题的企业不放贷，或是慎贷。

　　而记者近日在采访调查中发现，起源于乡镇企业、民营企业的中国沿海地区中小企业，大都存在资本和经营规模小、生产技术水平落后、产品结构单一、科技含量不高、没有自主品牌、抵御风险能力差等问题。同时，有些中小企业还存在信誉不高，个别甚至发生过恶意抽逃资金，拖欠账款，空壳经营，悬空银行债权，造成信贷资金流失并严重损害中小企业整体信用的问题。另外，这些中小企业一般自身还存在着财务制度不健全、信息披露观念淡漠等不利因素，这都增加了获得银行贷款难度。有银行业人士直白地对记者说，“我们对一些小企业不会放开贷款口径，因为他们根本就达不到我们的放贷标准。”

　　对此，业内人士建议，中小企业要解决融资问题就必须先解决自身财务状况不透明、缺少诚信意识等问题，其次监管部门可以鼓励金融机构派遣信贷人员定期或者不定期深入中小企业提供财务辅导、理财规划、融资咨询等服务，努力提高企业的财务真实规范程度，增强银企互信。

　　采访中，一些小企业负责人告诉记者，近几年，随着各项扶持政策日显效果，他们也感受到了中小企业融资环境的改善，希望今后有更多银行向中小企业打开大门，深入了解企业的金融需求，有针对性地介绍银行的信贷政策和产品，在抵押担保模式上有更多的突破，在审批程序和效率上能更简化、更快捷，对暂时达不到银行信贷要求的企业也能够提供融资辅导。

　　记者在采访中也了解到，为解决小企业“无抵押、担保难”问题，部分合作金融机构通过建立“箱式信用共同体”、“伞式信用共同体”、“街区信用共同体”、“小企业联保共同体”等，为小企业发放信用贷款、联保贷款。各银行业金融机构还创新了自然人保证贷款、股权质押贷款、商铺租金贷款、工程机械按揭贷款等小企业信贷产品。针对中小企业的现金流特点，部分银行业金融机构推出小企业定贷零还贷款、小企业循环贷款、小企业分期还本付息贷款、小企业一次还本分次付息贷款等信贷产品。

　　网络联保贷款是建行浙江省分行与知名网站阿里巴巴联手推出的，这种贷款不需要任何抵押，但至少3家企业组成一个联保体，共同向银行申请贷款。人民银行杭州中心支行还积极推动中小企业信贷资产证券化业务试点，并根据浙江省产业特点，对中小企业集合发行短期融资券的可行性和必要性进行分析，争取全国试点。

　　记者还注意到，宁波金融部门正采取多种措施，帮助企业渡过难关，比如加大对远期结售汇、套期保值、非美元结算等金融工具的宣传力度，鼓励企业采取有效、灵活的金融手段和贸易方式，规避汇率风险，提高效益。中国银行慈溪支行副行长吕治告诉记者，“中行推出什么金融新产品都会立即告诉企业，手把手地教给他们合理使用。”慈溪宏一电子有限公司就是灵活应用各种金融产品，规避汇率风险的典型。宏一董事长沈国强介绍说：“我们早在2004年就开始与银行签订远期汇率锁定。去年11月我们将汇率远期锁定提高至6000万美元，今年上半年已经交割3300万美元，汇率差盈利500万元人民币。此外，我们还通过运用掉期、展期，以及汇利达等金融衍生产品来规避汇率风险。”

　　日前，工商银行副行长王丽丽在杭州出席第二届APEC工商咨询理事会亚太中小企业峰会时表示，中小企业主金融知识单一、面对银行时不善于宣传展示自己，这些因素已经影响到了中小企业正常开展融资活动。

　　王丽丽说：“目前各个商业银行在中小企业融资方面已经推出很多的产品创新，不过令人遗憾的是，绝大多数企业只了解一些非常基础的信贷品种，如贷款、担保、抵押等。”实际上现在并非只有在中小企业能提供担保或抵押品的情况下银行才会提供融资服务。她举例说，企业家们可以利用应收账款、上下游企业链这些东西去向银行借贷。她向企业家们建议，在跟银行打交道时，第一要学会很好地展示自己、宣传自己；第二要主动地问银行，是否有新的融资产品或者能够为你这样的企业提供什么样的服务。只有这样中小企业才能更好地得到融资，并且能够以较低成本获得银行的资金支持。

　　如此来看，面对突如其来的国内外市场变化，中小企业如果能正视困难，化压力为动力，放弃过度依赖政府政策，主动出击，完善自己、宣传自己、丰富自己，才能获得政府政策支持，才能最终取得银行“青睐”，才能规避风险立于不败。这显然是摆在中国中小企业面前的现实任务。(金融时报 记者 李倩）